Іпотека в Іспанії для громадян ЄС та України: Як Купити Нерухомість у 2025

Іпотека нерухомості — доступний спосіб купити квартиру в Іспанії. 

Тема іпотеки житла в Іспанії дуже обширна, але ми вам розповімо лише ту частину, яку знаємо з власного досвіду. Усі цифри в статті усереднені – все залежить від безлічі факторів і від конкретного банку в королівстві Іспанія.

 

У 2025 році громадяни ЄС та України можуть скористатися низькими ставками та гнучкими умовами, незважаючи на різницю в статусі резидента та джерелах доходу. Ця стаття пояснює, як оформити іпотеку в Іспанії для іноземців, які документи потрібні, реальні цифри та як доходи з ЄС, України або Іспанії впливають на схвалення від банку. Ми врахували різні рівні доходу та додали практичні поради для успішної покупки нерухомості.

Чому іпотека нерухомості в Іспанії — це вигідно?

Іспанія — лідер ЄС за доступністю іпотек завдяки низьким ставкам і зростанню цін на нерухомість (5–19% на рік на узбережжі). У жовтні 2024 року середня ставка склала 3,2% — нижче, ніж у Німеччині (3,65%) або Нідерландах (3,73%). Для громадян ЄС умови кращі, але українці з доходами в ЄС/Іспанії також можуть взяти кредит. В кінці статті приємна новина для українців.

Переваги іпотеки в Іспанії:

• • Низькі ставки: Фіксовані від 2,5% (резиденти) до 7% (нерезиденти).

• • Довгі терміни: До 30 років, знижуючи щомісячний платіж.

• • Інвестиції: Нерухомість дорожчає, особливо в популярних зонах.

Умови іпотеки в Іспанії

 

Для громадян ЄС

Громадяни Євро Союзу (резиденти Іспанії або інших країн ЄС) отримують кращі умови завдяки прозорим доходам і статусу в європейській країні.

• • Кредит: 70–80% (резиденти), 40–60% (нерезиденти).

• • Ставки:
    • • Фіксовані: 2,5–3,4% (резиденти), 3–4% (нерезиденти).
    • • Плаваючі (Euribor): 2,2–3,6%.

• • Термін: До 30 років (вік позичальника до 65-75 років).

• • Платіж: Не більше 35% доходу.

• • Перший внесок: 20–30% (резиденти), 40–60% (нерезиденти). Є виключення: перший внесок по іпотеці 0%. Ця можливість доступна далеко не всім. І ця тема окремої статті.

Приклад: Квартира у Валенсії за €170,000. Громадянин ЄС (резидент) бере €136,000 (80%) під 3% на 20 років. Платіж: €755/міс, потрібен дохід €2,150/міс.

Для громадян України після 2022 року далеко не всі іспанські банки видають іпотеку українцям, при цьому, вимагаючи доходи поза Україною.

• • Кредит: 40–60%.

• • Ставки: 6,5–7% (з урахуванням страховки).

• • Термін: 15–25 років.

• • Платіж: До 35% доходу.

• • Внесок: 40–60%.

Приклад: Українець з доходом в Іспанії купує квартиру за €170,000, бере €85,000 (50%) під 6,5% на 15 років. Платіж: €740/міс, потрібен дохід €2,100/міс.

Як доходи впливають на іпотеку?

Банки Іспанії обов’язково перевіряють походження доходів (Ley 10/2010) для відповідності законам ЄС проти відмивання грошей.

1. Доходи в Іспанії

• • Хто: Громадяни ЄС або українці з іспанським контрактом (contrato laboral).

• • Плюси: Лояльність банків, ставки 2,5–4%.

• • Приклад: Француз заробляє €3,000/міс у Валенсії, бере €200,000 під 3%, платіж €1,050/міс (35% доходу).

2. Доходи в інших європейських країнах

• • Хто: Працюючі в Польщі, Німеччині тощо.

• • Плюси: Стабільні доходи в євро, ставки 3–5%.

• • Приклад: Українець у Польщі заробляє €2,500/міс, бере €120,000 під 5%, платіж €710/міс.

3. Доходи в Україні

• • Обмеження: Деякі банки не враховують українські доходи через ризики. Іпотека малоймовірна без доходів в ЄС/Іспанії, але все ж можлива. SunLine знає, як це зробити.

• • Альтернатива: Розстрочка від забудовника. Але не всі забудовники схвалять українські доходи.
  • Приклад: Фрілансер з Києва (€2,000/міс) не отримає іпотеку, але може внести приблизно €150,000 (50%), а на залишок суми зробити розстрочку.

  Примітка* Деякі банки Іспанії встановлюють мінімальний рубіж на видачу іпотеки. Наприклад: €150,000 з першим внеском 30%. Відповідно мінімальна вартість квартири повинна бути приблизно €215,000.  

Документи для іпотеки в Іспанії

Нижче представлений приблизний список документів для оформлення іпотеки. Список може відрізнятися в залежності від банку.

• • NIE: Податковий номер (оформлюється через консульство або в поліцейському відділенні або у нотаріуса в Іспанії).
  • DNITIE: Карта громадянина Іспанії (Documento Nacional de Identidad)  Картка резидента Іспанії (Tarjeta de Identidad de Extranjero).
  • Паспорт/ID: Закордонний паспорт (для українців), ID карта (для громадян ЄС).

• • Доходи:
    • • З місця роботи (зарплатні відомості (nómina) та трудовий контракт).
    • • Декларація про доходи за 1–2 роки.
    • • Виписка з банку про доходи та витрати за останні 6–12 місяців.

• • Сертифікат банківського рахунку: Certificado de titular
  • Договір резерву купованої нерухомості: Contrato de arras або reserva.

• • Оцінка: Tasación (проводить банк).
  • Додатково: Довідка про відсутність судимостей (іноді).
  • Vida laboral: Довідка про трудову діяльність, що видається Seguridad Social (соцстрах).
  • Якщо іпотека оформлюється на компанію, то банк запросить список документів, пов’язаних з реєстрацією та фінансовою діяльністю компанії.

  Примітка* Усі документи повинні бути перекладені на іспанську мову. Деякі банки вимагають, щоб переклад був зроблений присяжним перекладачем (traductor jurado). Для інших банків підійде нотаріальний переклад або навіть переклад з Google перекладача.

Реальні розрахунки іпотеки

Давайте розглянемо кілька реальних прикладів:

1. Громадянин Німеччини з доходом в Іспанії. Приклад квартири https://sunlinespain.com/catalog/ve2502140263/

• • Доход: €4,000/міс.

• • Квартира: €250,000.

• • Іпотека: €200,000 (80%), під 3%, на 25 років.

• • Платіж: €948/міс (24% доходу).

• • Перший внесок: €50,000 (20%).
  • Переплата (інтерес банку): приблизно €85,000

2. Українець з доходом в Польщі. Приклад таунхауса https://sunlinespain.com/catalog/ve2411270075/ 

• • Доход: €2,500/міс.

• • Таунхаус: €170,000 (Torrevieja).

• • Іпотека: €85,000 (50%), під 6,5%, на 15 років.

• • Платіж: €740/міс (30% доходу).

• • Перший внесок: €85,000.
  • Переплата (інтерес банку): приблизно €48,000

3. Українець з доходом в Україні. Приклад квартири https://sunlinespain.com/catalog/ve2411190015/ 

• • Доход: €2,000/міс.

• • Квартира: €200,000 (Cullera).

• • Іпотека: Не схвалена.

• • Альтернатива: Наша компанія запропонувала варіант покупки новобудови з оплатою безпосередньо  забудовнику на умовах 50% перший внесок, €1,000 щомісячний платіж протягом 1,5 років і оплата залишку суми, коли будівля буде введена в експлуатацію і відбудеться остаточна покупка нерухомості.

Додаткові витрати при покупці

• • Оцінка нерухомості: €300–500.

• • Нотаріус/реєстрація: 0,5–1% (€850–€1,700 для €170,000).

• • Податки:
    • • ITP (вторинний ринок): 6–10% від вартості нерухомості.
    • • IVA (новобудови): приблизно 11,5% від вартості нерухомості.

• • Страхування: €200–400/рік.

• • Комісії банку: 0,5–1% (не завжди).
  • Іпотечний брокер: €1,500-8,000 (не обов’язково).
  • Переклад документів: приблизно €100-1,000.
  • Послуги агентства нерухомості: 3-5% від вартості об’єкта нерухомості.

Приклад: Для квартири за €170,000 витрати складуть €15,000–€20,000.

Критерії при видачі іпотеки

       Не варто забувати, що банки оцінюють не тільки ваші доходи, але й багато інших факторів, наприклад:

• доходи дружини(а)
• витрати (на всю сім’ю)
• кількість осіб на утриманні
• наявність інших іпотек і кредитів у всьому світі
• живете ви у своїй чи орендованій квартирі
• ваш вид і тривалість доходу
• вік
• тривалість перебування певної суми грошей на рахунку в банку
• і багато іншого

Як успішно взяти іпотеку в Іспанії

1.  Достатньо звернутися в компанію SunLine real estate і вам допоможуть уникнути помилок з іпотекою та зроблять усе можливе, щоб збільшити ваш шанс на схвалення іпотеки в іспанському банку.

Ризики та обмеження

• • Українці: Не всі банки Іспанії видають іпотеку громадянам України з доходами в Україні.

• • Доходи: Щорічна перевірка, неподтвердження доходів загрожує проблемами.

• • Euribor: Плаваючі ставки можуть зростати.

• • Дострокове погашення: Штрафи 0,25–4%.

Висновок: Ваш шлях до нерухомості в Іспанії

В цьому році іпотека нерухомості в Іспанії для громадян ЄС та України залишається реальною.

Зв’яжіться з нами для повного супроводу:

+34627876669 WhatsApp

@sunline4spain Telegram

@sunline.en Instagram для англомовних клієнтів

@sunline.spain Instagram для україномовних клієнтів

 

Хочете купити нерухомість в Іспанії? Напишіть нам для підбору квартири та оформлення іпотеки!